新年度に入り、心機一転して新しい部署でお仕事を始める方もおられるのではないでしょうか。しかし、働き始めてしばらくして、理想と現実のギャップに悩み、転職を考える人が増えるということもあるでしょう。住宅ローンの申し込みを考えていて、こうした状況になった場合、どうすればいいのでしょうか。
1.住宅ローンの審査は何を見ているのか
金融機関に住宅ローン申し込んだ時に、審査でチェックされるのは、次のことでしょう。
・借り入れを申し込んだ本人の返済能力
・借り入れに供する物件の担保価値
本人の返済能力に大きく関係するのが年収です。通常はローン申し込み時点の勤務先における年収を申告すると思います。転職で年収が同じであればいいのですが、転職前と比べて年収が減る場合は、問題となる可能性があります。
物件の担保価値について、融資対象となる家屋や土地に、金融機関を第一順位とする抵当権を設定する場合が殆どです。金融機関として、物件の担保価値は現状のまま、リフォームや改築をしなければ、変化がないと考えることができます。
2.転職前に申し込む
転職前に住宅ローンを申し込む場合、これまでの勤務先における年収などを申告します。転職を繰り返しているような例外を除き、勤務履歴や勤続年数のチェックがしやすいため、融資審査をパスする面で有利な部分が多いです。
しかし、転職前に住宅ローンに申し込んで、融資審査にパスした後に転職した場合、故意であるかどうかに関わらず、金融機関の審査をパスする際の前提が変わったことになります。こうしたことは、ローン申し込み者と金融機関の間の信頼関係を著しく損なうため、転職を考えている、又は予定しているなどの事情は、融資審査の前に予め伝えておく方がいいでしょう。
3.転職後に申し込む
この場合は、転職後の年収や勤続年数を申告することになります。転職前より処遇面や年収面で好条件となる転職ならばいいのですが、そうでない場合は融資審査をパスする上で、障害となることが考えられます。具体的には勤続年数は少なくなりますし、年収が減るような転職をなぜしたのか、その背景や理由について疑念を持たれることがあるかもしれません。
4.どちらがいいのか
転職でキャリアアップや収入の増加、安定などが、第三者から見て明らかな場合を除くと、転職は融資審査をパスする上で障害となる場合が多いと思われます。これは転職前でも、転職後でも同じではないでしょうか。どうしても転職をしなければならない理由がある場合を除き、住宅ローンの申し込みを考えている人は、転職を見合わせたほうがいいと思います。
5.まとめ
転職と住宅ローンの申し込みのタイミングは、できれば時間的な間隔を置く方がいいと思います。転職前に急いで住宅ローンを申し込んでも、転職後の収入では返済がうまくいかないことがあるかもしれません。転職をお考えの方は、そのタイミングを先延ばしして、その間に頭金を貯めて、将来の住宅ローン返済負担軽減を図るほうがいいと思います。
